信用卡账单日和还款日怎么理解

对信用卡的用户而言，最重要的两个日子就是账单日和还款日。那么，对于信用卡的账单日和还款日，你又知道多少呢？里面又有那些不为人熟知的秘密呢？下面，我带着大家一起去探秘：

一、什么是账单日和还款日

信用卡的账单日，顾名思义，是指形成账单的日子。信用卡发卡银行每月会在固定的日子对信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，计算出当期的总欠款金额以及最小还款额，形成当期账单，这一天就是账单日。过去，银行会向用户邮寄账单，现在更多采取电子化账单的方式，用户更加习惯于通过短信或APP来获取账单。

还款日，是指需要归还欠款的最后期限。银行会将还款日在账单上列明。还款日的具体日期一般是帐单日后的25天左右，但不同银行会有所不同。

信用卡的账单日，通常是银行在信用卡的批卡阶段，随机确定的一个日期，而账单日一旦确定，也就意味着还款日也确定了。从实际使用的需要来看，这两个日期未必能与用卡人个人的情况相契合，所以一些银行允许用卡人对它们进行调整。

二、账单日和还款日的影响

通常情况下，账单日是指出账单之日，因此账单数据就是截止到账单日上一日的23:59:59，之后进入账单日开始的全部消费将计入下一期账单。但也有的银行会将账单日当天的消费也计入当期账单，这点需要大家向发卡行进行确认，或结合自己的账单做一个分析。

还款日与账单日之间的日期间隔，每个银行基本上是固定的，不需要用卡人申请设置，也不能人为调整。

所以，在形成账单的最后一天消费，享受的免息期最短，在形成账单后的第二天消费，则可以享受最长的免息期，有的信用卡号称长达50多天就是这么来的。

举个例子来说明这个问题：

老王办理了一张信用卡，收到卡函后发现上面有标注，账单日是3号，还款日是28号。

如果老王在7月20日和8月2日、3日、10日分别刷卡消费200元、300元、400元、500元。

那么，银行8月3日这一天对老王8月2日23:59:59之前的消费进行汇总结算，应还金额就是200+300=500元。如果这家银行是将账单日的消费也计入当期，应还金额就是200+300+400=900元，8月10日的500元消费则进入下一期的账单。

三、账单日修改和还款日变化

由于信用卡的账单日并不由用卡人设定，所以在收到卡后，人们会感觉到这个账单日未必合适，希望能够修改。大部分银行针对这一需求，推行了一定范围内可以修改账单日的政策，但是存在修改次数、修改日期等方面的限制。根据网络收集的数据，部分银行账单日修改的相关规定如下：

招商银行：规定最为人性化，日期可以任意设定，用户可以根据自己的需要进行挑选。需致电客服进行修改。

中信银行：每半年可以修改一次，但只能在当前账单日的前后8天且在1-20日之间进行选择。比如当前账单日是15日，只能修改成7日和20日之间。还款日与账单日的间隔是19天。需致电客服进行修改。

兴业银行：不同卡种的可选账单日规定不一样，比如，东航联名卡只有3、7、9、13、15、16、18、21、23日可选。可在银APP内修改。

工商银行：每张卡在有效期内只能调整一次，而且账单日只能在1号到5日之间选择，可以在工行APP中修改。有的工行公务卡规定只能选择1日和12日。

农业银行：不支持修改账单日。

中国银行：账单日可以从7、8、9、10、12、14、15、17、19、21、23、24、25、26、27日中选择。还款日与账单日的间隔是20天。需致电客服进行修改。

交通银行：有效期内账单日只能修改一次。需致电客服进行修改。

光大银行：每年可以修改一次，修改前必须还清全部账单。可在银行APP中修改。

平安银行：每半年可以修改一次，账单日一般要是5的倍数。还款日与账单日的间隔是18天。

华夏银行：账单日只能在3、8、11、15、18、21、25、28里面选，有分期未完成时不能修改。还款日与账单日的间隔是20天。需致电客服进行修改。

如果我们修改账单日，其实并不能延长每个月的免息期，信用卡最长免息期是固定不变的。只不过，修改账单日后当期的还款日也会跟着变，所以，在修改账单日的当期会出现延长免息期的效果。在一些特殊的情况下，有的用卡人在遭遇资金困境时，可能采取修改账单日的办法来暂时度过难关，尽管我们不提倡这样，但这在技术上的确是可行的，只不过存在一些限制条件。

假设某张信用卡的原账单日为10日，那么，我们可以在9日做变更，把新的账单日修改为8日，这样我们就可以在下个月的8日收到当期账单。这里的关键是，账单日要改得比原来更早，并且早于修改账单日的当天日期。如果你修改的账单日晚于当天的日期，比如，修改为11日，那么你仍然会在本月11日收到当期账单，基本上没有什么变化。

要注意的是，有的银行不能随便选择账单日，只能在银行指定的几天选择，比如规定每月的3、7、9、13日，这种情况下，就只能改成比原账单日早但距离原账单日最近的7日了。还有，我们在修改账单日后，一定要搞清楚新的还款日，以免发生逾期。

四、玩转多张信用卡的账单日设置

现在很多人其实都有多张信用卡，如果它们的账单日比较接近，就会导致还款时间扎堆，给持卡人带来比较大的资金压力。而结合前面的介绍和银行相关规定，如果我们能够合理设置账单日，就将对用卡带来一些实质性便利，充分享有信用卡免息的好处。

以3张信用卡为例。当我们取得信用卡后，首先将现有3张信用卡的账单日和还款日记录下来，按照1—10，10—20，20—30的日期分别进行归类。如果3张信用卡的日期间隔比较均匀，可以不做重新设置。如果存在账单日比较接近的情况，在银行允许的情况下，可以调整其中1—2张信用卡的账单日，使得他们出账和还款时间间隔大体相同，有利于平时用卡和安排资金还款。比如，我们可以将3张卡分别编列序号A、B、C，其账单日分别设置为5日、15日、25日，在6—15日之间使用A卡，16—25日之间使用B卡，其他时间使用C卡，既方便记忆和还款，又可以最大限度享受免息期。

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